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信用卡积分震荡下的两极分化

时间:2020-09-10人气: 作者: 银联POS中心
信用卡积分震荡下的两极分化(图2)

积分收紧是信用卡行业一个明显的变化,在银行主攻线上信用卡交易积分的时代,有的银行却采取了相反的策略,开始取消信用卡线上消费积分。



撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科


风控高压之下,信用卡面临更为严格的管控,银行在加大信用卡监测力度的同时,也频繁对信用卡积分规则做出调整,信用卡积分也正在受到越来越多的限制。


9月7日,中国建设银行发布《关于龙卡信用卡消费不计积分商户的公告》,公告中公示了不计积分网上购物与第三方支付平台类商户、未按银联规范设置参数不计积分商户、其他不计积分商户,这也意味着又一家银行对信用卡积分规则进行调整。

 

今年以来,已有中信银行、民生银行、光大银行等多家银行信用卡积分规则发生改变,有的银行侧重于线上渠道,将信用卡积分获取方式更多的转移到线上;有的银行则明确取消线上交易积分,线下交易不受影响。

 

在建行发布的公告中,最引人关注的无非是不计积分网上购物与第三方支付平台类商户,支付宝、微信支付、京东、拼多多在内的上百家网上购物第三方支付平台类商户被取消信用卡交易积分。


此外,建行此次主要是针对第三方网络支付积分规则有所限制,线下POS机刷卡仍可正常获取积分,从建行的公告中也能看出,建行鼓励持卡人更多的进行线下刷卡消费。

事实上,建行在两年前的信用卡消费不计积分商户的内容与此次并无太大区别,只是新增了两家网上购物第三方支付平台类商户,而绝大多数不计积分商户均是此前商户的延续。

 

各家银行主攻信用卡线上交易积分的背景下,建行这个微小的调整却引发了激烈的市场反应,经过与建行此前信用卡积分政策的对比,发现只是建行在原有政策基础上进行的商户补充。


此外,虽然建行在公告中表示支付宝、微信支付的线上支付没有积分,但据「支付百科」了解,建行目前有支付宝微信支付消费笔笔有积分的活动,通过支付宝微信支付消费仍可获得积分,不过对于其它网上购物与第三方支付平台类商户,信用卡积分获取将受阻。


相较于线下刷卡,线上支付由于手续费更低,银行的利润空间被压缩,然而随着移动支付的普及,各大银行信用卡纷纷支付宝、微信支付等主流移动支付方式的绑定,这也将带动信用卡交易量的提升。

 

银行在与支付宝、微信支付的合作,是移动支付发展趋势下的一种妥协,而部分体量规模较小的网上购物与第三方支付平台,为银行提供的交易量有限,因此也会像建行一样限制此类平台线上信用卡消费积分,通过刺激线下信用卡刷卡获得更多的收入。


信用卡积分震荡下的两极分化(图3)


在多家银行修改积分规则,改为线上支付发分的时代,建行却采取了相反的积分策略,而平安银行、民生银行、光大银行则将重心迁移到信用卡线上支付,线下交易不再累计积分,借此来打击信用卡羊毛党。

 

今年2月份,平安银行宣布自4月10日起将mcc发分全面改成移动支付发分。不囿于线上、线下场景,用户在线下通过支付宝、微信支付等移动支付手段进行消费,同样可以累积计入积分账户,成为全国首家把网络消费积分写进积分规则的银行机构。

 

今年6月份,民生银行发布关于民生信用卡积分累计规则调整的公告,新增境内线上交易积分累计场景、调整境内线上交易及线下交易积分累计规则,通过云闪付、微信支付、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、滴滴支付线上支付可获取民生信用卡积分。

 

一边是银行鼓励线下刷卡消费,另一边则是银行押注线上支付,在信用卡逾期不断攀升的情况下,部分银行信用卡业务受到冲击,限制线下信用卡积分渠道成为银行规范信用卡业务的一种方式。

 

此前,许多羊毛党利用虚假交易获得刷卡消费积分,兑换航空里程等热门权益,导致银行成本增加,普通持卡人无法享受到银行推出的各类优惠活动,信用卡积分通道转移到线上后,羊毛党失去了套利的手段。

一位业内人士向「支付百科」表示:“由于许多白金卡年费较高,通过正常消费获得的积分无法冲抵年费,因此持卡人会通过套现的方式来累计更多积分,从而抵扣信用卡年费,而这样被用来套取积分的卡通常是多倍积分卡及高端信用卡。”


此外,他还表示,支付宝及微信支付比第三方收单机构风控更为严格,持卡人一旦有套现嫌疑即会引发警报,这也在一定程度上帮助银行进行了二次风控。

 

相对线下支付来讲,线上支付真实交易比例更高,能够有效降低银行在营销上的支出,并且线上支付获取积分将改变传统的信用卡积分获取方式,通过移动支付来发放信用卡积分将是未来的一种趋势。

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