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反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!

时间:2021-04-08人气: 作者: 互联网整理
反洗钱监管再升级,“一行两会”发新规

3月31日,一行两会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》修订草案公开征求意见的通知。

从2007到2021,客户尽职调查取代客户身份识别。反洗钱三大核心义务开启风险为本时代。


新规扩大了适用范围,增加了非银行支付机构、网络小额贷款公司、银行理财子公司等从事金融业务的机构,并提高了客户尽职调查的要求,“全局业务信贷化”似乎成为不可避免的趋势,这无疑给金融机构及支付机构的反洗钱工作大幅增加了成本与难度。

 

一石激起千层浪,通知发布短短几天时间便引发了大量从业人员的关注和热议,新规全文共五十二条,笔者挑选出从业人员最为头疼的几个问题与大家共同探讨,不仅探讨,也一并带来了诚意满满的解决方案:

反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!(图1)


01

了解客户真实意图,不能靠“猜”


相比现行办法,新规中增加了“了解客户建立业务关系及其交易的目的和真实意图”,所谓“真实意图”就是需要透过现象看本质,更进一步发现合法形式下掩藏的非法目的。

 

这给金融机构客户尽职调查工作提出了更高的要求和挑战,在新建业务关系阶段金融机构所能收集的数据有限且往往是碎片化的。特别是对公开户业务中,对于近期成立且尚未开展实质业务的企业,更是知之甚少,更加难以了解真实意图。


相反,出于不法目的的客户往往更加善于掩饰和包装。在信息严重不对称的情况下,金融机构想要做到“不畏浮云遮望眼”,则更加需要借助新技术与多方合力共同解决问题。


融e开-主体风险决策引擎,量化企业风险特征,客观识别客户真实意图。


从司法实践出发,对2001年-2021年44万份涉及各类洗钱、恐怖融资、诈骗及其他金融类犯罪行为的裁判文书展开大数据分析。从中提取直接、间接相关企业的各类风险形态,通过对其深度风险画像,挖掘涉案企业隐蔽特征,利用机器学习构建客户主体风险决策模型。

 

在金融机构办理新建业务关系业务时,可通过主体风险决策引擎快速挖掘企业实控人、地址、股权与治理结构、关联方、空壳异常等11个维度 115项风险特征,并将企业各维度风险特征与违法样本进行相关性测算,给出真实意图的预测结果并量化风险。

 

在给出意图与风险量化结果的同时,依托于自身积累的大规模的司法判决与政策指引知识库,自动匹配相关司法案例与政策指引,辅助进一步的风险研判,做到有例可循,有据可查。

反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!(图2)


02

先分级后尽调?先尽调后分级?

继164号文后,新规中再次提出分级开展尽职调查工作,这对反洗钱一线工作者似乎是一个好消息,可将有限资源倾斜至高风险客户。


但是实施起来并不容易,新规中要求金融机构基于对真实目的和意图的判断,经过风险评估且具有充足理由判断客户、业务关系或者交易的洗钱和恐怖融资风险较低时,可以采取与低风险因素相称的简化尽职调查措施。但是未充分尽调前如何判断实质风险等级呢?


融e开-主体风险决策引擎,洗钱与账户风险异常的前置评估利器。


在新建立业务关系阶段,基于线上实时分析,便可将尚未谋面的客户风险特征尽收眼底。在基于海量特征的机器学习训练过程中,使模型对好、坏样本的分类有了更加智能且泛化的辨别能力,根据给出的概率分值高低,参考《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》相关标准,对不同分值区间进行了包括拒绝、高风险……低风险等6类映射,并给出具有针对性的增强、正常与简易尽调建议。


如下图所示:融e开对近4万家“长城2号”涉案协查企业(黑名单)和300余万家较低风险企业(白名单)进行对照测试,从测试结果分析,黑、白名单企业的风险评分表现区分度显著。

反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!(图3)


03

持续尽职,深度“画像”更新重于基础表面变更

新规中持续识别不再是简单判断客户信息是否更新,而是需要判断客户与金融机构已了解的状况是否相符。所以这是一道主观题,对金融机构的账户风险监控能力提出了更高的要求。

 

金融机构不仅要对账户交易、主体信息更新进行监控,更需要监控客户风险画像的变化,而引发客户风险画像变化的因素极其广泛,依靠金融各机构内部数据能力已难以全面覆盖。

 

融e开-持续识别监控预警,从基础更新到画像变化皆在掌控。


除基础变更监控外,更加入主体风险评估结果的动态观测能力,实现对客户风险画像进行持续监控,针对客户各类事项变更,动态计算洗钱风险特征,客户风险分类等级及关联产生的疑似交易目的风险变化,进行及时预警,辅助建立起时间触发、事件触发、风险触发三位一体的持续尽调策略。


当金融机构使用融e开监控客户风险时,可以根据业务需求设置预警触发规则,融e开支持基于时间周期、企业信息变更(如基本信息变更、受益所有人变更、实控人变更等)、风险事件(如重大变更、频繁变更、负面舆情等)、主体风险评分或分类变更等各种预警触发机制,可以充分满足金融机构对公账户运营侧和反洗钱、客户风险侧监控需求。
反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!(图4)

04

委托第三方尽调,要合规


新规中,让金融机构倍感欣慰的是明确提出了可以委托第三方开展客户尽职调查,为金融机构客户尽职调查工作减轻一些压力。


当然,新规中也提出开展客户尽职调查的机构应当符合一定条件,其中最为核心的是:接受反洗钱和反恐怖融资监管或者监测的要求。


融e开的研发机构“中数智汇”作为首批获得央行企业征信备案的信用科技公司,受中国人民银行征信中心监管,同时建立高等级的数据安全保护体系。自2017年起,依托技术创新能力与领域经验,帮助众多金融机构完成受益所有人识别、各类客户尽职调查、对公账户风险排查等反洗钱工作,累积服务订单10亿笔。契合办法中提出的“第三方接受反洗钱和反恐怖融资监管或者监测的要求”。

反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!(图5)

反洗钱强尽调时代来临,一文读懂支付机构如何应对合规!(图6)





融e开以风险为本,面向新建业务关系、持续识别和重新识别等业务场景为金融机构提供专业的客户尽职调查解决方案,帮助金融机构全面了解客户风险状况、合理推定客户意图、快速确定尽调策略、及时掌握风险动态,大幅提升金融机构对公客户尽职调查工作效能。


百闻不如一“鉴”

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标签: 支付机构  

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